Безналичные расчеты с покупателем

"Электронный кошелек" особенно популярен для реализации безналичных платежей за повседневные мелкие покупки. Этот ры­нок, мало охваченный платежными карточками, составляет большую часть всего товарооборота.

Данный тип карточек характерен и для стран со слаборазвитыми телекоммуникациями: карточки использовались в Южной Африке и Португалии. В настоящее время успешно развивается проект в Вели­кобритании для оплаты в магазинах розничной торговли. В указан­ном проекте предусмотрена возможность пополнения средств на кар­точке через банкомат или через специальный интеллектуальный тер­минал.

Снятие денег с карточки в магазинах производится в терминалах размером с записную книжку, получивших название "электронный бумажник". Затем эти "электронные деньги" с терминалов электрон­ным путем пересылаются в банк. При этом используется модифици­рованное традиционное оборудование точек оплаты.

В Западной Европе наиболее продвинутыми проектами представ­ляются системы, функционирующие в Бельгии и Дании. Бельгийская система Proton запущена в студенческих городках с численностью населения 50 - 80 тыс. человек. Она отличается следующими особен­ностями:

• предназначена для осуществления мелких покупок с использо­ванием специально разработанных терминалов и торговых автоматов;

• использует микропроцессорные карточки с шифрованием;

• применяет банкоматы для пополнения "кошелька" и выдачи денег;

• обеспечивает анонимность средств на карточке (для ускорения платежей не используется PIN-код);

• осуществляется шифрование транзакций при их передаче по линиям связи;

• системные ключи хранятся во встроенных в терминалы и авто­маты модулях безопасности;

• обработка транзакций ежесуточная.

В России наряду с магнитными широко используются и микро­процессорные карточки. Наиболее крупные платежные системы UnionCard и STB-Card предусматривают применение комбинирован­ной карточки. Так, например, Газпромбанк совместно с UnionCard еще в 1995 г. приступил к эксплуатации системы на смарт-картах в г. Югорске Тюменской области. Аналогичные системы действовали еще в ряде "газовых" и "нефтяных" городов Западной Сибири.

Система "Золотая корона" построена на микропроцессорных кар­тах. Она включает около 200 банков-участников и достаточно рас­пространена по российским регионам. Следует обратить внимание на интерес к микропроцессорным картам Сбербанка РФ.

Таким образом, использование перспективных систем безналич­ных платежей открывает новые возможности для расширения услуг клиентам торговых предприятий, что влияет и на показатели эффек­тивности предпринимательской деятельности.

Следует отметить, что автоматизация торговли вступила в пору расцвета. Торговые фирмы почувствовали вкус к использованию пе­редовых технологий. Все более широко применяются средства авто­матизации как при организации обслуживания клиентов (штрих- коды, банковские карточки, электронные весы, электронные кассо­вые аппараты), несмотря на более высокие цены оснащения торговых точек, так и при организации учета и управления.

Крупные торговые фирмы набрали достаточный потенциал для заказа комплексных проектов и внедрения интегрированных техно­логий. Это один из факторов конкуренции не только на международ­ном, но и на российском рынке.