Функциональная схема платежной системы

Далее по предусмотренной в конкретной платежной системе схе­ме происходит списание предусмотренной платежом суммы и комис­сионных за обслуживание с картсчета клиента в пользу торговой точки и банка.

Высокие требования предъявляются к коммутационному центру. Он должен, в частности, обеспечивать:

• отказоустойчивую работу в любое время суток;

• высокий уровень производительности обработки потока опера­ций (транзакций);

• наращиваемость без прерывания работы системы;

• относительную открытость протоколов взаимодействия;

• защищенность транзакций;

• простоту эксплуатации и обслуживания;

• целостность данных системы.

Такие системы создаются не отдельными банками, а, как прави­ло, их объединениями со специальной структурой. Все это требует значительных инвестиций.

Платежные системы взаимодействуют по иерархическому прин­ципу: от локальной системы платежей через корпоративную, регио­нальную, национальную платежные системы к международной.

При всей неоднозначности подходов к такого рода проектам рос­сийских банков потенциально достаточно интересным в свое время выглядел проект национальной платежной системы, хотя его реали­зация затруднена конкурентными интересами многих участников этого сегмента рынка банковских услуг. Такая система должна была бы обеспечивать:

• качественный сервис для владельцев БК;

• более дешевые по сравнению с международными системами продукты и услуги;

• рентабельность прохождения даже самых мелких платежей;

• использование российского банка в качестве расчетного;

• расчеты на базе российского законодательства;

• реализацию розничных платежей на основе российских техни­ческих средств;

• совместимость с международными стандартами.

Одним из наиболее важных вопросов развития бизнеса расчетов на основе банковских карточек является обеспечение безопасности.

Ущерб от мошенничества с банковскими карточками в странах с развитой экономикой составляет 10-15% потерь среди всех видов злоупотреблений в бизнесе. Объемы ежегодных потерь крупнейших платежных систем от мошенничества составляют суммы, соизмери­мые с 1 млрд долл. США, а в России - с 1 млн долл. и сохраняются на уровне 0,5% оборота.

Значительные усилия и существенные материальные затраты на­правляются на повышение уровня безопасности и внедрение новых технических решений и стандартов обслуживания, прежде всего мик­ропроцессорных, или чиповых, карт. Эти карты в силу роста их опера­тивной памяти обеспечивают возможность внедрения совершенных механизмов защиты, включая сертифицированные ключи и биометри­ческие методы. Широкое распространение таких карт планируется уже в самое ближайшее время.

Микропроцессорные карточки. Особый интерес представляют смарт-карты, т.е. карточки со встроенным процессором. Ряд фирм, среди которых первой в России, пожалуй, была фирма "АйТи", пред­ложили несколько проектов Smart City ("умного" города). Проект реализован в некоторых моногородах, в частности "газовых" и "неф­тяных". Суть его заключается в следующем.

В качестве клиентских БК используются микропроцессорные карточки, специально разработанные для финансовых приложений. Карточки работают в режиме "электронный кошелек", причем преду­смотрено несколько зон памяти, имеющих различные параметры и условия доступа. Внешний вид карточки индивидуален для каждого банка-эмитента.

Платежные терминалы устанавливаются в магазинах и пред­приятиях сферы обслуживания для осуществления платежей с помо­щью смарт-карт. Предусматривается защита терминала от считыва­ния информации. Съем информации с терминалов (инкассация) осу­ществляется с использованием так называемых "служебных" карт. Терминальное устройство может применяться и как специальное устройство, подключенное к электронному кассовому аппарату. Уст­ройство может быть также встроено в кассовый аппарат наравне со считывателем штрих-кодов.

В банке или в расчетном центре устанавливается центральная процессинговая система, которая интегрируется с собственно бан­ковской системой учета платежей и ведения клиентских счетов. В

центральной процессинговой системе ведутся различные базы дан­ных, в том числе:

• по клиентам;

• по точкам торговли (обслуживания);

• по устройствам (платежным и банковским терминалам, банко­матам и другим устройствам удаленного обслуживания клиентов);

• по транзакциям с использованием карточек;

• по недееспособным карточкам ("горячим" спискам) и др.

Предусматриваются также:

• дополнение списка клиентов, в том числе по начислениям зар­платы;

• обеспечение системы безопасности;

• электронная персонализация и выпуск смарт-карт;

• авторизация и обработка поступающих транзакций (операций);

• генерация всевозможных отчетов, в том числе по транзакциям по конкретному счету;

• интерфейс с процессинговыми системами для проведения кли­ринга и расчетов.

Банковские терминалы используются для занесения денег на кар­точку, а также для просмотра балансов, кредитования и дебетования "электронного кошелька", смены PIN-кода, предоставления отчетно­сти владельцу карты.

Станция печати служит для графической персонализации карто­чек клиента. Станция состоит из персонального компьютера, цифро­вой видеокамеры со вспышкой или цветного сканера, видеоплаты обработки изображений и принтера для печати на карточках. Для вы­пуска комбинированных карточек возможно включение кодирующе­го устройства для записи на магнитную полосу.

Банкоматы используются с усиленными криптографическими возможностями для поддержания режима off-line.

Криптосервер играет одну из центральных ролей во всей систе­ме, так как безопасность платежной системы и отдельных "электрон­ных кошельков" является узловым вопросом существования платеж­ной системы.

Основные функции платежной системы:

• выпуск карт;

• помещение средств на карточку и снятие наличных денег;

• обеспечение контроля за расходованием средств и лимитов;

• обеспечение совершения покупок в точках торговли (обслужи­вания);

• сбор транзакций;

• составление "горячих" списков;

• контроль за прохождением транзакций и внутренний аудит;

• обеспечение высокого уровня безопасности;

• реализация клиринговых функций между участниками платеж­ной системы.

Системы безналичных расчетов на основе смарт-карт обладают рядом несомненных достоинств:

• существенно снижается проблема наличных денег в регионе, в том числе в связи с неплатежами;

• ускоряются расчеты в регионе;

• упрощается инкассация.

Микропроцессорные карты имеют ряд преимуществ по сравне­нию с магнитными:

• внутренние механизмы защиты информации, позволяющие предотвратить различного рода махинации и повысить безопасность;

• меньшая зависимость от линий связи при использовании ре­жима off-line, что особенно важно при низком качестве отечествен­ных линий связи;

• организационные преимущества использования режима off-line;

• расширенные возможности по использованию карт благодаря их значительно большей информационной емкости.

Все это определяет особый интерес к микропроцессорным кар­точкам. Большой проект реализуется в настоящее время Сбербанком РФ. Следует отметить использование микропроцессорных карточек компании VISA Int., а также развитие стандартов совместимости та­кого рода карт, поддерживаемое компьютерным бизнесом. При этом появляется возможность приобретения товаров через Интернет, соз­дания единой идентификационной карты и др.

Перспективами развития рынка интерактивных услуг с использо­ванием банковских карточек являются:

• более тесная интеграция между платежными системами, созда­ние межсистемных шлюзов на взаимовыгодной основе;

• развитие сети телекоммуникаций, в том числе и для БК, что будет способствовать ускорению авторизации и, следовательно, пре­доставлению более быстрого и широкого обслуживания клиентов;

• интеграция в единой системе как магнитных, так и электрон­ных карточек, в частности более широкое использование технологии "электронного кошелька" для ряда категорий населения с ограничен­ным достатком (например, для пенсионеров);

• развитие для широких слоев населения комплексных решений, основанных на БК, прежде всего на микропроцессорных картах, включая пенсионное обслуживание, страхование, паевые и инвести­ционные фонды;

• использование БК в качестве идентификаторов личности, в том числе наподобие единого социального номера.

Карточка становится многофункциональной. Неразвитость рынка кредитных карточек банки стремятся компенсировать расши­рением набора существующих услуг. Карточка может стать страхо­вым полисом, проездным билетом и удостоверением личности. Банки пытаются предоставить владельцам карт возможность получать по ним скидки или бонусы при расчетах за покупки, выпускают парт­нерские карты (например, с Аэрофлотом, ГУМом, сетевыми магази­нами и компаниями).

Наиболее быстро распространяется практика платежей через банкоматы. Так можно оплачивать сотовую связь, доступ в Интер­нет, IP-телефонию, спутниковое телевидение. Проблемы тут возни­кают, если поблизости нет банкомата того банка, который выдал вам карту, но и эта проблема решается.

Расширяются возможности оплаты по карточке с помощью теле­фона или Интернета. Естественно, вопрос заключается в безопасном использовании пластиковой карты и в возможности клиента отка­заться от операции.

С 1 апреля 2003 г. VISA изменила правила расчетов в Интернете, и теперь при использовании стандарта 3D Secure происходит сдвиг от­ветственности с магазина на держателя карты. Держатель получает в банке специальный пароль для платежей в Интернете, который знает только он, и если злоумышленники захотят расплатиться его картой, у них ничего не выйдет без пароля. При совершении платежа по банков­ской карте через Интернет или по телефону клиент вводит не парамет­ры своей пластиковой карты, а параметры сервисной карты, которая привязана к его банковской карточке, а точнее, к банковскому счету.

Чиповые карточки могут вместить гораздо больше информации, что позволяет им стать страховыми полисами, проездными билетами, документами, удостоверяющими личность, или дисконтными карта­ми, а часто всем вместе. Пример - так называемая "социальная карта москвича", по которой пенсионеры бесплатно ездят, получают скид­ки в аптеках и на которую получают пенсию. Пластиковые карты для студентов, путешественников, автомобилистов обеспечивают соот­ветствующие скидки по специфицированным для каждой группы пользователей товарам и услугам. Появились даже специальные жен­ские банковские карты, позволяющие не только расплачиваться, но и получать скидки, например, в парфюмерных магазинах.

Дополнительные сервисы владельцам карточек предоставляют либо банки, либо платежные системы. Это хорошее средство для привлечения новых клиентов. Но и для клиента дополнительные сер­висы очень удобны. Он, к примеру, может бесплатно или на льгот­ных условиях застраховать свою поездку по России или за границей. К тому же если он снимает наличные деньги с такой карточки, то платит за это определенный процент, а если он, например, в магазине оплачивает товар, то расходы за банковскую услугу берет на себя магазин.

Развитие системы сервисов сдерживается прежде всего отсутст­вием достаточного числа банкоматов, POS-терминалов, особенно в регионах, а также низким уровнем распространения самих карточек. Но "карточный бум" в России не за горами: следует говорить о боль­ших возможностях и новых перспективах БК.