Автоматизация работы филиалов банка
Основной причиной создания сети филиалов является стремление банка повысить эффективность своей работы на региональных финансовом и фондовом рынках. Наличие филиала банка, способного в полной мере учитывать специфику конкретного региона, позволяет:
повысить эффективность инвестиций путем их постоянного контроля;
организовать активное привлечение и размещение средств в данном регионе;
ускорить прохождение документов через данный регион путем организации параллельной платежной инфраструктуры;
замкнуть на себя поток платежей между экономически связанными регионами;
организовать систему взаимозачетов между предприятиями, что по-прежнему актуально для существующей в настоящий момент экономической ситуации;
увеличить число клиентов путем расширения спектра предоставляемых услуг;
найти оптимальные пути выхода из кризисных ситуаций.
Окупить затраты и получать реальную прибыль можно при условии, что сеть филиалов хорошо управляема. В связи с этим перед банком встает спектр задач, охватывающих обеспечение мониторинга и финансовой поддержки своих представительств в регионах, предоставление им наиболее перспективных банковских технологий, передачу им знаний, опыта и стандартов работы, имеющихся в головном банке. Большинство из этих задач решается с помощью соответствующих информационных технологий.
Филиалы условно можно разделить на следующие классы:
независимый филиал - коммерческий банк, связанный со своим головным банком только юридически и открывший свой корреспондентский счет в расчетно-кассовом центре (РКЦ). Для более гибкого использования сети филиалов обычно открывается и корреспондентский счет филиала в головном банке, что позволяет эффективнее управлять средствами в банке и ускорять прохождение платежей в регионы;
дочерний филиал - филиал, имеющий корреспондентский счет не в РКЦ, а только в своем головном банке (если открытие филиалом корреспондентского счета в РКЦ затруднено или головному банку требуется более жестко контролировать филиал);
дополнительный офис, не имеющий замкнутого баланса, но имеющий свой план счетов и территориально отделенный от своего центрального отделения;
обменный пункт, обеспечивающий конвертацию наличной валюты и не имеющий своего плана счетов и баланса;
представительство, не проводящее финансовых операций и предназначенное для того, чтобы обозначить присутствие банка в регионе.
При работе банка со своими филиалами можно выделить следующие направления автоматизации взаимодействия:
обеспечение межфилиального и межрегионального документооборота;
получение консолидированной ежедневной и аналитической отчетности;
предоставление филиалу информации обо всех клиентах банка и остатках на их счетах;
контрольные и регламентирующие деятельность филиала функции.
Технологии автоматизации работы банка с филиалами тесно
взаимосвязаны с имеющимися в распоряжении банка каналами связи. Если банк уже обладает определенными телекоммуникационными линиями, то технология работы строится на их основе, в противном случае ищется комплексное решение исходя из доступных вариантов организации каналов связи. Рассмотрим подробнее, какие технологии создания межфилиального информационного поля существуют и какие типы каналов связи могут для этого использоваться.
Система распределенных баз данных. Позволяет сделать прозрачными все данные системы для каждого ее пользователя. Естественно, что при этом выдвигаются специальные требования как к производительности самой системы автоматизации, так и к производительности и надежности каналов связи, которые должны обеспечивать устойчивую и высокоскоростную связь в течение продолжительного времени. При этом должна обеспечиваться защита информации, что, вообще говоря, может решаться и программными средствами.
Система репликации баз данных. Позволяет поддерживать актуальность базы данных путем регулярного копирования полной информации из баз данных филиалов. В зависимости от того, как часто проводится обновление информации, с помощью метода репликации можно организовать работу либо в едином информационном пространстве с обслуживанием клиента банка в любом из филиалов (обновление после каждой транзакции или через фиксированные короткие промежутки времени), либо в единой базе подготовки отчетности (обновление информации ежедневно или несколько раз в день).
Система обмена данными по результатам операционного дня. Предусматривает передачу с требуемой периодичностью данных, необходимых для получения ежедневной и аналитической отчетности из всех филиалов в головной банк.
Система обмена данными по запросу головного банка. Обязанности по инициализации процесса обмена данными лежат на головном банке.
Заметим, что зачастую банк выбирает смешанный вариант решения, поскольку регионы отличаются объемами платежей, степенью интеграции с другими регионами и возможностями организации каналов связи. Например, обслуживание всех клиентов банка филиалами в удаленных регионах малоэффективно. Однако в соседних или экономически тесно связанных регионах наверняка найдутся организации, активно работающие с многими контрагентами из различных областей и заинтересованные в быстром прохождении платежей. Этот аспект тоже должен быть учтен при планировании сети филиалов.
С точки зрения банка единое информационное пространство должно обеспечивать:
организацию прямых корреспондентских отношений между головным банком и его филиалами для лучшего управления средствами банка; для этого необходимо иметь простой и в то же время полный механизм обмена документами между всеми филиалами и головным банком;
получение консолидированной отчетности по банку в целом и по произвольному набору филиалов и головного банка;
анализ ситуации в филиалах на основе нормативов ликвидности и произвольных подходов, принятых в банке; подобный анализ должен проводиться в головном банке на базе данных, предоставляемых филиалами;
получение информации о клиентах банка и остатках средств на их счетах;
поддержку широкого спектра технических решений, таких, как работа в распределенной базе данных, организация удаленных рабочих мест, организация репликации баз данных.
Одной из ключевых задач, решаемых банком при наличии филиалов, является задача получения объективной информации о финансовом состоянии филиалов и дополнительных офисов. Подобный анализ может проводиться на основе нормативов ликвидности коммерческого банка, а также произвольных формул и зависимостей, применяемых в банке. Основным источником информации служат балансы филиалов и дополнительных офисов, присланные в головной банк, а также дополнительная информация по требованию головного офиса. Очень важным является наличие развитого интерфейса доступа к данным для использования их в общем наборе нормативов и формул.
Доставка банковских услуг клиентам
Возможности удаленного обслуживания клиентов
С развитием банковской системы в России и ростом конкуренции в данной области значительно расширился спектр услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам. Параллельно произошло снижение доходности некоторых банковских операций и повышение банковских издержек при оказании услуг клиентам. Это вызвало повышенный интерес финансово-кредитных организаций к поиску новых форм взаимодействия с клиентами и стремление улучшить качество традиционных услуг.
В целях снижения издержек банки проводят техническое переоснащение своих филиалов и дополнительных офисов, позволяющее сократить численность персонала или освободить его от рутинной работы. В некоторых случаях, используя новые технологии удаленного обслуживания, удается расформировать ряд отделений банка без потери обслуживающихся в них клиентов. К тому же обычно банк часть своих затрат по технической реализации интерактивного удаленного обслуживания переносит на клиентов.
Еще одним плюсом систем интерактивного обслуживания является возможность круглосуточного обслуживания, что, конечно, повышает их привлекательность в глазах клиентов банка. С этим связано стремление управленческого аппарата банковских структур расширять спектр технологий "клиент-банк", позволяющих в конечном итоге ускорить и удешевить процесс обслуживания. Под системой "клиент-банк" понимается программный комплекс, используемый
клиентами для удаленного взаимодействия с системой автоматизации банковской деятельности. Банки ставят перед собой задачу охватить как можно большее количество услуг, предоставляемых клиентам. Кроме того, использование систем "клиент-банк" позволяет получить мощный рекламный инструмент и показать, что банк идет в ногу с техническим прогрессом. Таким образом, повышается привлекательность систем, что может в известной степени оправдать требуемые для реализации подобных проектов инвестиции. Все это привело к повышению спроса и, как следствие, к бурному развитию технологий интерактивного обслуживания клиентов. Вместе с тем развиваются и аппаратно-программные комплексы самообслуживания: банкоматы, устройства автоматического обмена валюты и приема денежной наличности, информационные принтеры, автоматические телефонные справочные системы (АТСС) и мультимедиа-киоски.
Таким образом, в окружающем банк экономическом пространстве возникает достаточно разветвленная структура со сложной топологией. В качестве ее элементов выступает множество услуг клиентам, каналов связи и используемых систем автоматизации банковской деятельности (САБД). Эти объекты тесно взаимосвязаны друг с другом в отношении "многие - ко многим". Более подробно структура этих объектов отражена на рис. 1.14.
Ниже перечислена информация, передаваемая клиентами банку, а также информация, передаваемая от банка своим клиентам.
Информация, передаваемая клиентами
Информация, передаваемая банком
Платежные документы (платежные поручения, платежные требования, налоговые и коммунальные платежи и др.)
Распоряжения (по обмену валюты, операциям на фондовом рынке, кассовые объявления и др.)
Документы (соглашения, обязательства и т.д.)
Запросы на предоставление информации, работа с доской объявлений банка
Информация о результатах сеанса связи (о принятых и отказанных документах и распоряжениях, выявленных в процессе обработки ошибках)
Ответные документы (платежные поручения и требования, начисленные проценты, соглашения и обязательства)
Информация о состоянии лицевых счетов клиента за заданный период
Дополнительная информация (о курсах валют, котировках, информация с доски объявлений и т.д.)
Почтовая переписка
Рис. 1.14. Структура объектов системы "клиент-банк"
Приведем неполный список банковских операций, выполнение которых возможно с помощью систем "клиент-банк":
получение информации о состоянии счетов клиента;
подготовка документов к оплате (оплата счетов и услуг, начисленных процентов, налоговые и другие постоянные платежи) или отказа от оплаты платежных требований, ожидающих акцепта;
получение разнообразной финансовой информации, консалтинг;
открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
открытие и закрытие ряда специализированных счетов (сберегательные программы, сберегательные кассы);
покупка и продажа ценных бумаг;
отмена чеков или постоянных распоряжений банку;
заказ карточек и чековых книжек;
электронная проверка дебетовых карточек.
В самом банке программное обеспечение должно включать в себя средства:
создания сценариев диалога клиента с центром;
идентификации данных для ответа, определения их местонахождения и предоставления доступа к ним;
встроенной системы автоматического перераспределения вызовов или доступа к внешней системе;
электронного распределения рабочих потоков для прохождения звонков клиентов, зон удержания звонка в ожидании обработки;
получения статистики по запросам клиента в целях планирования, изучения рынка и потребностей клиентов;
защиты информации от несанкционированного доступа.
Одним из важных параметров системы "клиент-банк" является
тип эксплуатируемых каналов связи.
Системы "клиент-банк" могут быть построены, в частности, с использованием технологии \УеЬ-сервера. Ее преимущества: отсутствие необходимости в специальном программном обеспечении для клиента банка, легкость модификации и создания новых экранных форм, хорошие наглядность и выразительные свойства используемого пользовательского интерфейса, возможность работы с графическими изображениями (например, платежных документов), наличие средств доступа подобных приложений в различные базы данных и др. Основными причинами, тормозящими развитие систем "клиент-банк" на основе технологии Web-серверов, являются проблемы защиты информации в сети и недостаточное распространение Интернета в России. Однако ситуация быстро меняется в лучшую сторону.
Для каждого из вариантов организации транспортного модуля актуальными остаются вопросы установления подлинности информации и ее защиты при передаче по каналам связи. Решаются они в большинстве случаев одинаково, поскольку даже при наличии технических возможностей банки не предоставляют доступ клиентам непосредственно в свою систему автоматизации. Поэтому защита информации и идентификация прав доступа осуществляются на уровне работы с определенным файлом данных.
Типовая система позволяет клиенту:
получать оперативную и статистическую информацию о состоянии своих лицевых счетов;
подготавливать и передавать в банк платежные документы, вести их архив с возможностью поиска в нем;
печатать первичные документы по гибкому образцу;
динамически получать справки об обработанных и не принятых к обработке документах с указанием причин отказа;
обмениваться с банком почтовыми сообщениями.
В свою очередь, АБС позволяет в автоматическом режиме:
организовать фиксацию запросов клиентов, вести протоколы сеансов связи и журнал работы;
контролировать легальность и правильность оформления информации;
загружать полученные документы;
формировать запрошенную клиентом выписку, содержащую пришедшие клиенту платежи за определенный период.
Для предоставления такого рода услуг своим клиентам банку необходимо решить три вспомогательные задачи: передача информации, определение подлинности передаваемой информации и ее защита при передаче. Подходы к решению этих задач носят достаточно общий характер. При работе по коммутируемым линиям клиент, дозваниваясь непосредственно до банка, оставляет запрос в персональном "почтовом ящике". При работе через выделенные линии или внутрибанковские почтовые системы оптимальным режимом работы является режим "псевдо on-line". Посылаемый клиентом запрос по каналу связи помещается в "почтовый ящик" клиента в банке, после чего телекоммуникационная система не прерывает сеанс связи, а встает в режим ожидания.
При организации обслуживания клиентов через глобальную сеть передачи данных клиент отправляет свой запрос в ближайший узел сети с указанием получателя. Все заботы о пересылке информации берет на себя почтовая система. Банк, забрав полученные от клиентов запросы, обрабатывает их и рассылает ответы своим клиентам на ближайший узел почтовой системы. Клиенты получают ответы через некоторое время уже на своем узле глобальной сети передачи данных.
Система может быть настроена на использование любой системы криптографической защиты информации и поддержание той технологии работы, которая предлагается его разработчиками. Это позволяет защитить информацию при передаче по каналам связи, а также идентифицировать источник информации.
- Бухгалтерский учет на предприятии
- Проблемы автоматизации бухгалтерского учета
- Потоки информационного взаимодействия на предприятии по финансовым вопросам
- Классификация бухгалтерских программ и систем
- Мини-бухгалтерия
- Функциональные возможности типовой бухгалтерской мини-системы
- Комплексная автоматизация бухгалтерского учета
- Типовая структура комплексной бухгалтерской системы
- Автоматизация складского и оперативно-хозяйственного учета
- Автоматизация расчета заработной платы
- 1.2.5. Домашняя бухгалтерия
- Тенденции развития бухгалтерских систем
- Информатизация банковской деятельности
- Информационная поддержка финансовых институтов в рыночной экономике
- Система финансовых рынков
- Классификация банковских информационных систем
- Унифицированные решения в сфере автоматизации банковской деятельности
- Структурная схема комплексной автоматизации банка
- Функции модулей автоматизации учетных операций
- Функции модулей анализа и формирования отчетности
- Структура системы планирования банковской деятельности
- Автоматизация работы филиалов банка
- Системы интерактивного обслуживания
- Перспективы развития интерактивных услуг
- Банковские карточки в России
- Функциональная схема платежной системы
- Интернет-банкинг
- Video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка.
- Тенденции банковской автоматизации
- Распределенная депозитарная система. Проблемы и решения
- Информационные технологии депозитарного учета
- Информационные технологии реестродержателя
- Автоматизация фондовой торговли
- Автоматизация в торговле
- Документооборот в торговле
- Автоматизация учета в торговле
- Штрих-коды как средство автоматизации торговых операций
- Безналичные расчеты с покупателем
- Автоматизация внешнеэкономической деятельности